问DeepSeek：人到中年存多少钱才能躺平？答案很惊艳！

中年林叔

春节期间最火的不是央视春晚，而是中国自主研发的大模型人工智能Deepseek，春节连续几天霸屏热搜，已引起全球轰动，英伟达等科技股暴跌。

林叔也下载测试感兴趣的话题，答案真的让人很惊艳！

DeepSeek没有像以前的那些人工智能软件，只是对公开网页信息的搜集整理，而是有自己的深度分析和智能输出，根据不同变量，对资产处置及消费等，给出实操性很强的计算公式。

这个答案让人眼前一亮，现在能够理解老外为何如临大敌了！

咨询页面截图

我问：“40岁以后，到底要存够多少钱，才能在二三线城市躺平？”

DeepSeek答(原文呈现，作者未删减)：

40岁以后在二三线城市需要存够多少钱才能躺平。这个问题看起来简单，但其实需要考虑很多因素。首先，用户可能已经考虑过提前退休或者财务自由，所以需要具体分析二三线城市的生活成本。

首先，我需要确定二三线城市的平均生活开支。这可能包括住房、食品、交通、医疗、娱乐等。不同城市差异可能很大，比如成都和洛阳的生活成本可能有明显区别。所以可能需要一个范围或者平均数值。

然后是通货膨胀的问题。用户现在存的钱在未来可能会贬值，所以计算时需要考虑通胀率。假设年通胀率3%，那每年的实际购买力会下降，所以可能需要用实际收益率来调整投资回报。

接下来是投资回报率。用户存的钱如果进行投资，比如股票、基金、债券等，可能会有不同的回报。通常建议使用4%的安全提取率，也就是每年提取4%的话，本金不会减少。不过这个模型是否适用于中国的情况可能需要验证。

医疗费用是一个大项，尤其是随着年龄增长，医疗开支会增加。用户可能没有考虑到未来的医疗费用，特别是重大疾病，这部分可能需要额外的预算或者保险覆盖。

住房情况也很重要。如果用户已经拥有房产，没有房贷的话，生活成本会低很多。如果有房贷或者需要租房，那每月开支会增加不少。所以需要明确用户是否有自有住房。

家庭结构也是一个因素。用户是一个人躺平还是有家庭需要供养？如果有配偶和孩子，教育费用、生活费用都会增加总需求。

另外，用户可能没有明确说明“躺平”的具体生活水平。是维持基本生活，还是有一定品质的生活，比如旅游、娱乐等？不同的生活方式对应的开支差异很大。

寿命预期也需要考虑。如果用户40岁，预期活到85岁，那么需要准备45年的生活费。但如果投资回报能覆盖通胀，可能不需要那么多。不过寿命不确定，可能需要预留更多。

可能还需要考虑应急资金，应对突发事件，比如失业、家庭紧急情况等。这部分资金可能需要单独计算。

总结下来，需要分步骤计算：确定年支出，考虑通胀，计算所需本金，考虑投资回报，医疗、住房等因素，最后综合得出一个范围。可能需要用不同的假设情况来给出一个区间，比如低配、中配、高配版本，让用户根据自己的情况调整。

在二三线城市实现“躺平”（即财务自由、无需工作）所需的存款金额，取决于个人的生活方式、家庭结构、预期寿命、投资回报率以及通货膨胀等因素。以下是一个大致的计算框架和参考范围：

1. 基本假设

生活水平：中等偏简朴（非奢侈但舒适）。

居住情况：已拥有房产（无房贷）。

家庭结构：单身或夫妻二人（无子女教育负担）。

预期寿命：按85岁计算，需覆盖45年（40岁起）。

年化投资回报率：保守按4%-5%（参考“4%安全提取率”原则）。

通货膨胀率：长期按3%计算。

2. 年度开支估算（以2023年物价为基准）

在二三线城市，维持基础生活（含衣食住行、医疗、娱乐）的年均开支：

低配版：5-8万元（简朴生活，较少额外消费）。

中配版：8-12万元（适度消费，偶尔旅行、购物）。

高配版：12-20万元（较高品质生活，频繁旅行、兴趣消费）。

3. 计算所需存款

根据“4%安全提取率”（即每年提取本金的4%作为生活费，本金基本保值）：

公式：所需存款 = 年开支 ÷ 4%

（例如：年开支10万元 → 存款需250万元）

4. 关键变量与风险

医疗费用：

建议额外预留50-100万元应对大病或长期护理（或通过商业保险覆盖）。

通货膨胀：

若实际投资回报率无法跑赢通胀（如仅存银行定期），需大幅提高本金。

住房成本：

若无自有房产，需增加200-300万元购房预算（视城市房价而定）。

家庭负担：

若有子女教育、父母赡养等需求，年开支需额外增加5-10万元/年。

5. 实操建议

投资组合：配置低风险资产（国债、大额存单）+ 权益类资产（指数基金）平衡收益与风险。

动态调整：每年根据实际开支和投资收益调整提取比例。

Plan B：保留1-2年应急现金，并保持少量创收能力（如兼职、租金收入）。

总结：

在二三线城市，40岁后“躺平”的存款门槛大致为200-500万元。若希望更稳妥，可参考以下公式：

所需存款 = 年开支 × 25（4%提取率） + 风险缓冲金（50-100万元）

最终金额需根据个人实际情况（如城市、家庭、健康）灵活调整。

林叔，前资深互联网人，北京某大厂工作15年，40多岁提前退休，现各地旅居。