企业支付结算数字化建设思考

人人都是产品经理

作者做了多年的企业支付结算解决方案，一致专注于支付结算领域。继前面数字化和中台之后，这篇分享一下作者对该领域数字化建设的思考。希望本文对参与到企业数字化建设，特别是涉及交易、支付结算、财务的同学们有帮助。

这几年做了不少企业支付结算解决方案，作为产品专注于支付结算领域参与了从售前、业务方案、产品设计、开发交付到推广运营落地再迭代的完整生命周期，随着案例增加和自我认知更新，继之前 2 篇企业支付结算文章后有必要再做迭代更新。

一、支付，结算，清结算和企业结算概念要清晰

支付：字面意思就是一方付钱一方收钱的过程。基于交易，由买方付钱，卖方收钱，买方消耗自己拥有的资产，权益或债务（理论上只要卖方认可，一切皆可支付，本质上是信任机制下的凭证转移），完成交易支付，包括付款和收款；

结算：交易维度有实际的资金（或资金等价物）转移，财务维度做相应的债权关系转移；

清结算：可以拆解为清分，清算和结算。

清分：一笔交易，记录各参与方基于这笔交易的应收应付（以用户在淘宝上下单使用支付宝成功支付为例，1 个是淘宝作为交易平台会做清分（平台分账），计算出商家货款和平台佣金（如有优惠活动，需要增加优惠分账的逻辑）；另 1 个是支付宝作为收单机构，计算出渠道费用和商户落账金额）；

清算：专指金融机构之间通过备付金或准备金做资金转移；银联或网联作为有清算资质的金融机构，记录本次收单支付涉及各金融机构（一般由收单方、银联 / 网联、卡方）的金额，并通过大小额等专项通道对接央行，最终由央行完成各金融机构之间专户的资金清算；

结算：最终由金融机构完成对商家，淘宝法人主体的资金结算，完成最终的资金结算收款。